Mengelola keuangan pribadi membutuhkan rencana yang matang. Ini menjadi kunci kesuksesan dalam pengelolaan keuangan sehingga uang yang Anda dapatkan bisa tersalurkan secara produktif.

Kesalahan finansial sudah menjadi hal umum di Indonesia. Kebanyakan masyarakat tidak memahaminya dan cenderung mengabaikan pentingnya manajemen keuangan yang tepat.

Kesalahan dalam Mengelola Keuangan Pribadi

Ada beberapa kesalahan dalam mengelola keuangan pribadi yang paling sering terjadi di masyarakat. Berikut 10 kesalahan finansial paling umum yang wajib Anda hindari:

1. Berperilaku Boros

Perilaku boros seringkali muncul dari kebiasaan konsumtif yang tidak disadari, seperti sering membeli barang diskon yang sebenarnya tidak dibutuhkan, terlalu sering nongkrong di kafe mahal, atau membeli barang demi status sosial. 

Kebiasaan ini menggerus pendapatan tanpa menghasilkan manfaat jangka panjang. Jika tidak dikendalikan, gaya hidup boros dapat menyebabkan ketergantungan pada utang atau tabungan terkuras hanya untuk kebutuhan sementara.

Solusi yang bisa diterapkan:

• Membuat anggaran bulanan yang jelas untuk memprioritaskan kebutuhan pokok.
• Menghindari pembelian impulsif dengan memberi jeda waktu sebelum memutuskan membeli barang tertentu.
• Membatasi penggunaan kartu kredit hanya untuk kebutuhan yang benar-benar penting.

2. Mengambil Utang yang Tidak Perlu

Mengambil utang untuk hal-hal konsumtif seperti gadget terbaru atau liburan mewah adalah kesalahan yang sering terjadi. Utang ini, terutama jika menggunakan kartu kredit atau pinjaman dengan bunga tinggi, bisa menumpuk dan menjadi beban finansial di masa depan.

Hal ini berbahaya karena bunga utang sering kali tumbuh lebih cepat daripada kemampuan membayar. Solusi untuk menghindari utang yang tidak perlu antara lain:

• Evaluasi terlebih dahulu apakah pembelian tersebut benar-benar diperlukan atau bisa ditunda.
• Hindari menggunakan utang untuk kebutuhan gaya hidup dan fokuskan pada hal yang produktif, seperti pendidikan atau modal usaha.
• Buat rencana pembayaran utang yang realistis untuk memastikan kemampuan melunasi.

3. Tidak Mempunyai Dana Darurat

Tidak memiliki dana darurat dapat membuat seseorang rentan terhadap risiko finansial seperti kehilangan pekerjaan, biaya kesehatan mendadak, atau perbaikan rumah. 

Ketika situasi darurat muncul, banyak orang terpaksa menggunakan utang atau menjual aset dengan harga rendah untuk menutupi kebutuhan ini. Mulailah menabung sedikit demi sedikit dan tambahkan secara berkala hingga target dana darurat tercapai.

Berikut langkah menyiapkan dana darurat:

• Tentukan target dana darurat berdasarkan pengeluaran bulanan, yaitu 3-6 bulan untuk pekerja lajang atau 6-12 bulan untuk yang memiliki tanggungan.
• Buka rekening terpisah untuk menyimpan dana darurat agar tidak tercampur dengan pengeluaran harian.
• Sisihkan secara rutin 10-20% dari penghasilan bulanan hingga target dana darurat tercapai.
• Gunakan penghasilan tambahan seperti bonus, THR, atau komisi untuk mempercepat pengumpulan dana darurat.
• Pastikan dana ini hanya digunakan untuk kebutuhan mendesak seperti biaya kesehatan atau perbaikan rumah mendadak.

4. Tidak Berinvestasi dan Menabung

Hanya menabung tanpa berinvestasi adalah kesalahan karena inflasi akan menggerus nilai uang seiring waktu. Menabung memang baik untuk kebutuhan jangka pendek, tetapi untuk tujuan jangka panjang seperti pendidikan anak atau dana pensiun, investasi sangat penting. 

Tanpa investasi, seseorang kehilangan peluang untuk memperbesar kekayaannya secara optimal. Gunakan kombinasi antara tabungan dan investasi. Misalnya:

• Tabungan untuk kebutuhan jangka pendek dan dana darurat.
• Investasi di reksa dana, saham, atau obligasi untuk jangka panjang sesuai profil risiko Anda. Mulailah dari jumlah kecil untuk membiasakan diri sebelum menambah alokasi secara bertahap.

5. Hanya Memiliki Satu Sumber Penghasilan

Mengandalkan satu sumber penghasilan saja sangat berisiko, terutama jika sumber tersebut terganggu seperti PHK atau penurunan pendapatan bisnis. 

Sumber penghasilan tambahan dapat membantu menyeimbangkan kebutuhan finansial dan menjadi cadangan dalam situasi darurat. Langkah yang dapat dilakukan untuk memiliki beberapa sumber pendapatan seperti:

• Memulai usaha kecil atau pekerjaan sampingan yang fleksibel.
• Membangun pendapatan pasif melalui properti, saham dividen, atau produk digital.
• Mengembangkan keterampilan baru yang dapat menghasilkan uang tambahan, seperti menulis, desain grafis, atau konsultan.

6. Kurangnya Literasi Keuangan

Banyak orang tidak memahami dasar-dasar pengelolaan keuangan seperti cara membuat anggaran, memilih produk investasi, atau mengelola utang. Akibatnya, mereka mudah tergoda oleh tawaran investasi bodong atau kesulitan mengatur pengeluaran harian. 

Kurangnya literasi ini juga menghambat kemampuan seseorang dalam memanfaatkan peluang finansial. Tingkatkan literasi keuangan dengan:

• Membaca buku atau mengikuti seminar terkait keuangan.
• Belajar menggunakan aplikasi keuangan untuk mencatat dan memantau pengeluaran.
• Bergabung dengan komunitas atau diskusi keuangan untuk mendapatkan panduan dari pengalaman orang lain.

7. Kurangnya Pengetahuan Mengenai Perpajakan

Banyak orang tidak mengetahui kewajiban perpajakan mereka atau bagaimana cara memanfaatkan insentif pajak. Hal ini bisa menyebabkan masalah hukum, seperti denda karena keterlambatan pembayaran pajak. 

Di sisi lain, mereka juga kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan pengurangan pajak melalui investasi tertentu. Pelajari perpajakan sesuai kebutuhan Anda dengan beberapa cara seperti:

• Bagi pekerja, pahami jenis pajak penghasilan dan potongan yang berlaku.
• Bagi investor, cari tahu insentif pajak untuk produk investasi seperti reksa dana atau obligasi negara.
• Gunakan layanan konsultan pajak jika merasa kesulitan.

8. Hanya Memiliki 1 Rekening

Menggunakan satu rekening untuk semua kebutuhan sering menyebabkan kebingungan dalam memantau arus kas. Lebih sulit untuk memisahkan antara pengeluaran, tabungan, dan dana darurat jika semuanya tercampur dalam satu rekening.

Solusinya, buat beberapa rekening untuk keperluan yang berbeda. Pembagiannya bisa seperti berikut ini:

• Rekening utama untuk kebutuhan harian.
• Rekening tabungan untuk tujuan jangka pendek.
• Rekening investasi atau dana darurat yang jarang diakses. Strategi ini membantu menjaga disiplin dalam alokasi pengeluaran.

9. Tidak Memiliki Rencana Pensiun

Banyak orang tidak mempersiapkan dana pensiun dengan alasan usia mereka masih muda atau penghasilan terbatas. Padahal, semakin awal Anda mulai menabung untuk pensiun, semakin kecil kontribusi yang diperlukan karena efek compounding dari investasi.

Beberapa langkah yang bisa Anda praktikkan untuk mulai menyiapkan dana pensiun antara lain:

• Mulai sejak dini untuk menabung atau berinvestasi demi masa pensiun agar manfaat compounding dapat bekerja maksimal.
• Tentukan target dana pensiun yang sesuai dengan gaya hidup yang diinginkan setelah pensiun.
• Gunakan produk keuangan seperti tabungan pensiun atau reksa dana saham untuk investasi jangka panjang.
• Alokasikan minimal 10-15% dari penghasilan bulanan untuk persiapan dana pensiun.
• Pecah investasi dengan instrumen berisiko rendah seperti obligasi pemerintah atau deposito untuk menyeimbangkan portofolio.
• Hindari menggunakan dana pensiun untuk kebutuhan lain agar tujuan pensiun tetap tercapai.

10. Tidak Melakukan Evaluasi Keuangan

Tidak mengevaluasi keuangan membuat seseorang kehilangan kendali atas kondisi finansialnya. Misalnya, pengeluaran bisa saja melebihi pemasukan tanpa disadari, atau ada utang yang tidak terbayar tepat waktu. 

Evaluasi keuangan membantu mengidentifikasi kelemahan dalam pengelolaan uang dan mencari solusi tepat. Cara melakukan evaluasi keuangan adalah dengan:

• Lakukan pencatatan keuangan harian dan analisis bulanan.
• Gunakan aplikasi keuangan untuk membantu melacak pengeluaran dan pemasukan.
• Bandingkan kondisi keuangan dengan tujuan jangka panjang, lalu lakukan penyesuaian jika diperlukan.

Konsistensi adalah hal paling penting dalam mengelola keuangan. Dengan berperilaku konsisten, upaya Anda dalam mengelola keuangan akan memberikan hasil yang optimal.